意外醫療險評估本質

以職業類別危險度分級

無論壽險或產險發售的各種意外險保單，主要使用職業內容及工作場域特性作危險評估分級，將保費級距依便宜到貴分為1~6級。

例如：定點工作的公司企劃人員比騎摩托車到處送餐的Foodpanda安全，科技廠研發工程師比設備工程師安全，社區大樓警衛比加油站打工仔安全等…

有些壽險公司不願意承保的高危險職業類別，產險公司卻願意承保；即使產壽險為同一間集團公司，但承保條件/續保規則/理賠規定也可能大相徑庭。

以下分析簡化產險與壽險的意外險保單結構，以基礎內容進行比較討論：

1. 意外身故/失能保障
2. 住院日額病房費
3. 骨折未住院津貼
4. 意外實支實付醫療
5. 可續保至75歲

產險「個人傷害險」保單亮點

職業等級保費革命

壽險發行的意外險大多遵守一開始與大家提到的「用職業等級」劃分保費，但產險發售的意外險打破窠臼，以專案形式承保、一～三級職業等級屬於均一費率。

也就是說，老師（等級1）和屠宰場工人（等級3）都能花同樣的錢、買一樣的保障內容。對於高職業等級的民眾，確實有其誘人之處！

顛覆主契約＋附約保單結構

壽險公司無論什麼商品，都必須用一個壽險主契約（需符合最低保額）綁定，有點類似甜點店「低消一杯飲品」的概念。若有疾病醫療/意外醫療/癌症醫療的防護加強需求，都需滿足壽險主約前提才可附加。

不過，產險公司賣的個人傷害醫療險專案，直接顛覆既有保單結構、以套餐形式餵養客戶需求。對於想做意外險加強、但在該壽險公司沒有主契約的民眾，的確具備強大吸引力。

理賠可副本收據

壽險公司的個人傷害醫療險除了部分少數商品，大多意外傷害實支實付醫療的理賠必備文件均須提供正本收據、於投保額度內請領保險金。

不過，產險販售的個人傷害醫療專案，若在投保時誠實告知「已有實支實付醫療」，未來理賠即可憑醫院開立的副本收據（或理賠整合區塊鏈）請領保險金。

這曾經是最大的賣點，然而2019年金管會公告明定「保戶可投保壽險、產險公司（包含團險）銷售的傷害醫療實支實付保險上限三張」後，似乎這個保單特色相對被稀釋，畢竟學生團險/員工眷屬團險有些亦可憑副本收據理賠。

產險「個人傷害險」易被忽視的痛點

不保證續保

產險保單DM標榜「自動續約」不代表「保證續保」。

產險保單（車險/火險/地震險/個人險/團險/雇主補償責任險）都是一年一約的簽約制，意思是每一年都需要重新評估條件進行續約。

而保單DM所說的「自動續約」指的是在正常狀況下，產險公司願意讓你直接以原先的條件續約，不需重新簽署要保書。也就是說，倘若產險公司認為你的狀況不正常，例如：密集申請理賠、罹患重大疾病、失能等…有很高的機會，你會收到婉拒續保通知書！

壽險公司銷售的主契約＋意外傷害險，本質上契約約定只要沒有保費緩繳至契約停效/失效，承保條件是以投保當下的年齡、體況承攬，雖然若職業等級提高、保費也會隨之提高，但確實不會發生續保失敗問題。

70歲後自動調降保額

這真的是一個魔鬼細節！如果仔細看產險個人傷害險的套餐選項，會發現每個套餐都有載明投保年齡。

也就是說，假設米飛在30歲時投保某間產險公司的個人傷害險計劃3（保額300萬、意外實支實付醫療限額7萬），等米飛保險年齡滿71歲時、只能以計劃1（保額100萬、意外實支實付醫療險額1萬）的內容續保。

因為只有15歲～70歲的人有投保計劃3的資格、且產險保單屬於非保證續保，因此續約時以非原投保調降續約是合法的，客戶只能變相被迫降低保障。

而壽險公司銷售的主契約＋意外傷害險，承保條件是以投保當下的年齡、體況承攬且保證續保，除非保單失效重新投保或客戶自行申請降低保額，否則壽險公司是不會重新調整原來的投保內容。

未以健保身份就診理賠金打折

倘若以全自費身份（無掛號費/健保點數）依據產險個人傷害險保單條款理賠金會打6~7折甚至拒賠。

不過「未以健保身份就診理賠金打折」其實在壽險保單條款內也存在，因此米飛認為這是投保前必做的功課。

詳閱各家保險公司保單條款確認以自費身份就診的理賠條件／限制為何？畢竟現行台灣醫療制度下，有很高機率會發生看診自費換取更好更新更快復原的醫療選擇。

產險個人傷害險 續保危機

米飛媽就是「因小失大」錯估人生與風險轉嫁工具的標準案例。

我的母親（以下簡稱米飛媽）是當年安泰人壽新竹區超級業務，在風險轉嫁意識尚未普及的年代，她為自己以及客人超前部署全方位壽險/疾病醫療/意外/防癌/重大疾病保障防護網。

然而，她一直不平衡自己的意外險保費因職業等級（2級）被收取較高的保費，因此在安泰人壽併入現今富邦集團後，她遇見稍早提到的產險發行的個人型傷害醫療保險。

暈船啊！哪一次不暈？

考量保費費率較低、且公司10多年前給員工的團體保險內容涵蓋意外傷害實支實付醫療，她斷然取消壽險個人保單中的意外實支實付醫療、改以產險發行的個人傷害醫療險投保。

遺憾的是，米飛媽在10多年前癌症確診，無法重返高強度工作型態的她，轉以兼職人員的身份持續在保險業服務。不過，兼職人員的員工團險福利不如正職人員（且每年公司都會修改員工團險內容、簡直慘不忍睹），產險雖然沒有馬上因她罹癌而調降意外險保障內容、但當她滿71歲時一樣會被因保單商品設計而被調降保額。

為何不重新投保、將意外險加回壽險保單？

一個有嚴重體況的人，已喪失選擇保險公司/保險商品的資格，而保險公司是不會輕易承保癌症病人壽險/醫療險，能投保的大概只剩年金型無保障的投資型保單。

如果米飛媽知道她會罹患重大疾病，你想，她還會取消壽險保單下的個人傷害醫療險、把自己陷入隨時有可能收到婉拒續保通知的窘境嗎？

誰適合投保產險個人意外傷害險？

講了這麼多，產險的個人意外傷害險好壞分析各有利弊；米飛認為若面臨意外風險徒增的情況，例如：孩子滿18歲開始行駛汽/機車、需大眾交通工具通勤上課/工作等…將它作為防護盾牌最外層的鑽石鍍膜增加保護效益是很棒的，但若單純只投保產險發行的個人意外傷害險，請你再次三思產物保險遊戲規則（aka）條款痛點，審慎評估風險轉嫁取捨喔！