旅遊平安險 理賠注意事項
不少台灣民眾出國前都會投保旅遊平安險（簡稱：旅平險）轉嫁在海外因意外受傷或生病導致的醫療費用，這是非常重要的好習慣。
不過，你知道嗎？
投保前若已有相關慢性病/既往症（例：高血壓）在海外若發生高血壓等相關疾病的醫療費用，是不符合旅遊平安險理賠申請規定的。因此，若你想靠旅遊平安險負擔既往症海外就醫的龐大醫療費用，這件事情本身就是不可能的，務必留意。
除了既往症不予以納入承保範圍，關於『意外傷害』的認定，也須特別留意。
倘若於海外活動期間發生意外/跌倒，當下立刻前往當地醫療院所治療，當然就沒什麼好爭議的。但，如果是「海外旅行跌倒但回台灣才治療」就會讓保險理賠人員審視資料時繃緊每一根神經、處處疑神疑鬼。
明明條款只要求180天內就診
如果詳細閱讀旅遊平安險相關條款，白紙黑字只簡單敘述「事故發生起180天內經合格醫療院所治療之醫療費用」可申請理賠。
然而，實務上送出申請時，卻有很高機率會遇到理賠人員調查意外事故真偽。
WHY？
因為他們要確認意外發生確實是在海外投保旅遊平安險的期間，所以大多會要保戶求提供相關證據（例如：跌倒時的照片或相關事件新聞），許多人也因此產生很多不愉快、甚至留下保險理賠陰影…
過去在保險業務第一線時，我需要常常做保戶和理賠人員之間的溝通橋樑；老實說，這種要求很容易讓保戶覺得不被信任而產生反感。畢竟，誰會拍自己跌成狗吃屎的旅遊認證照？
總之，若遇到這類舉證要求，其實算是可理解但不符合條款的狀況。保戶其實可以強硬起來依據旅平險的條款內文爭取。
盤點意外傷害相關保障
以我自己在2017年前往美國旅遊跌倒為例。當時不慎在行程的最後一天騎腳踏車摔成ORZ，但因隔天班機就要返回台灣加上當下手部受傷狀況並沒有嚴重到讓美國醫療急診立刻受理，因此忍耐疼痛至回到台灣後才前往骨科診所醫治。
除了旅遊平安險，倘若有規劃意外相關的醫療保障（例如：意外傷害實支實付醫療、骨折險等…），即使在海外跌倒受傷，無論在海外還是台灣治療，都可以向保險公司請領。
意外跌倒骨折相關的醫療保障
一次到位 海外跌倒理賠申請資料準備
若海外跌倒當下並無就醫，最好當下使用手機拍照傷患、留存時間與地點的相關紀錄，以免理賠申請產生爭議
海外跌倒返台就醫 申請文件＆理賠金額
我的診斷證明書
右拇指遠端指骨閉鎖性骨折，右膝扭挫傷併開放性傷口。於2017年10月5日至OO骨科診所以鋁板固定打玻尿酸治療，至2018年8月30日共門診13次、復健28次。
門診治療／復健收據正本
由於我所有的保險都在同一間保險公司，因此所有文件（診斷書、收據、x光片等..）都只提供一份辦理理賠申請。近年來區塊鏈下台灣各保險公司理賠整合系統日趨完整，其實相關資料提供一份正本就夠了，不需重複請領。
| 姓名：米飛（健保就診） 日期：2017.10.5 | 費用 |
|---|---|
| 掛號費 | NT100 |
| 部分負擔 | NT50 |
| 藥品費 | NT980 |
| 總計 | NT1,130 |
| 姓名：米飛（健保就診） 日期：2017.10.11 | 費用 |
|---|---|
| 掛號費 | NT100 |
| 部分負擔 | NT50 |
| 總計 | NT150 |
| 姓名：米飛（健保就診） 日期：2017.10.18 | 費用 |
|---|---|
| 掛號費 | NT100 |
| 部分負擔 | NT50 |
| 藥品費 | NT980 |
| 總計 | NT1,130 |
| 姓名：米飛（健保就診） 日期：2017.11.01 | 費用 |
|---|---|
| 掛號費 | NT100 |
| 部分負擔 | NT50 |
| 藥品費 | NT980 |
| 總計 | NT1,130 |
| 姓名：米飛（健保就診） 日期：2017.11.15 | 費用 |
|---|---|
| 掛號費 | NT100 |
| 部分負擔 | NT50 |
| 藥品費 | NT980 |
| 總計 | NT1,130 |
| 姓名：米飛（健保就診） 日期：2017.11.29 | 費用 |
|---|---|
| 掛號費 | NT100 |
| 部分負擔 | NT50 |
| 藥品費 | NT980 |
| 總計 | NT1,130 |
| 姓名：米飛（健保就診） 日期：2017.12.13 | 費用 |
|---|---|
| 掛號費 | NT100 |
| 部分負擔 | NT50 |
| 藥品費 | NT980 |
| 總計 | NT1,130 |
| 姓名：米飛（健保就診） 日期：2017.12.27 | 費用 |
|---|---|
| 掛號費 | NT100 |
| 部分負擔 | NT50 |
| 藥品費 | NT980 |
| 總計 | NT1,130 |
| 姓名：米飛（健保就診） 日期：2017.12.28 | 費用 |
|---|---|
| 復健治療部分負擔 | NT50 |
| 總計 | NT50 |
| 姓名：米飛（健保就診） 日期：2018.01.03 | 費用 |
|---|---|
| 掛號費 | NT100 |
| 復健治療部分負擔 | NT50 |
| 部分負擔 | NT50 |
| 總計 | NT200 |
| 姓名：米飛（健保就診） 日期：2018.01.08 | 費用 |
|---|---|
| 復健治療部分負擔 | NT50 |
| 總計 | NT50 |
| 姓名：米飛（健保就診） 日期：2018.01.10 | 費用 |
|---|---|
| 復健治療部分負擔 | NT50 |
| 藥品費 | NT980 |
| 總計 | NT1,030 |
| 姓名：米飛（健保就診） 日期：2018.01.11 | 費用 |
|---|---|
| 復健治療部分負擔 | NT50 |
| 總計 | NT50 |
| 姓名：米飛（健保就診） 日期：2018.01.15 | 費用 |
|---|---|
| 復健治療部分負擔 | NT50 |
| 總計 | NT50 |
| 姓名：米飛（健保就診） 日期：2018.01.16 | 費用 |
|---|---|
| 復健治療部分負擔 | NT50 |
| 藥品費 | NT980 |
| 總計 | NT1,030 |
| 姓名：米飛（健保就診） 日期：2018.01.24 | 費用 |
|---|---|
| 掛號費 | NT100 |
| 部分負擔 | NT50 |
| 藥品費 | NT980 |
| 總計 | NT1,030 |
| 姓名：米飛（健保就診） 日期：2018.01.27 | 費用 |
|---|---|
| 復健治療部分負擔 | NT50 |
| 總計 | NT50 |
| 姓名：米飛（健保就診） 日期：2018.02.02 | 費用 |
|---|---|
| 復健治療部分負擔 | NT50 |
| 總計 | NT50 |
| 姓名：米飛（健保就診） 日期：2018.02.06 | 費用 |
|---|---|
| 部分負擔 | NT50 |
| 藥品費 | NT980 |
| 總計 | NT1,030 |
| 姓名：米飛（健保就診） 日期：2018.05.21 | 費用 |
|---|---|
| 掛號費 | NT100 |
| 部分負擔 | NT50 |
| 總計 | NT150 |
| 姓名：米飛（健保就診） 日期：2018.05.08 | 費用 |
|---|---|
| 復健治療部分負擔 | NT50 |
| 藥品費 | NT980 |
| 總計 | NT1,030 |
| 姓名：米飛（健保就診） 日期：2018.06.01 | 費用 |
|---|---|
| 復健治療部分負擔 | NT50 |
| 總計 | NT50 |
| 姓名：米飛（健保就診） 日期：2018.06.04 | 費用 |
|---|---|
| 復健治療部分負擔 | NT50 |
| 總計 | NT50 |
| 姓名：米飛（健保就診） 日期：2018.06.05 | 費用 |
|---|---|
| 復健治療部分負擔 | NT50 |
| 總計 | NT50 |
| 姓名：米飛（健保就診） 日期：2018.06.06 | 費用 |
|---|---|
| 復健治療部分負擔 | NT50 |
| 總計 | NT50 |
| 姓名：米飛（健保就診） 日期：2018.06.11 | 費用 |
|---|---|
| 掛號費 | NT100 |
| 部分負擔 | NT50 |
| 藥品費 | NT1,080 |
| 總計 | NT1,130 |
| 姓名：米飛（健保就診） 日期：2018.06.14 | 費用 |
|---|---|
| 復健治療部分負擔 | NT50 |
| 總計 | NT50 |
| 姓名：米飛（健保就診） 日期：2018.06.18 | 費用 |
|---|---|
| 復健治療部分負擔 | NT50 |
| 藥品費 | NT200 |
| 總計 | NT250 |
| 姓名：米飛（健保就診） 日期：2018.06.23 | 費用 |
|---|---|
| 復健治療部分負擔 | NT50 |
| 總計 | NT50 |
| 姓名：米飛（健保就診） 日期：2018.06.25 | 費用 |
|---|---|
| 復健治療部分負擔 | NT50 |
| 總計 | NT50 |
| 姓名：米飛（健保就診） 日期：2018.06.25 | 費用 |
|---|---|
| 掛號費 | NT100 |
| 部分負擔 | NT50 |
| 藥品費 | NT200 |
| 總計 | NT350 |
| 姓名：米飛（健保就診） 日期：2018.07.12 | 費用 |
|---|---|
| 復健治療部分負擔 | NT50 |
| 總計 | NT50 |
| 姓名：米飛（健保就診） 日期：2018.07.24 | 費用 |
|---|---|
| 復健治療部分負擔 | NT50 |
| 總計 | NT50 |
| 姓名：米飛（健保就診） 日期：2018.08.30 | 費用 |
|---|---|
| 檢查費 | NT200 |
| 診斷書費 | NT200 |
| 總計 | NT400 |
醫療花費共NT16,440、歷經長達半年以上的治療與復健，手指頭終於又能正常運作流暢敲鍵盤寫文章。接下來和各位分享我這次保險請領的理賠金額！
理賠金明細大公開
| 旅遊平安險:1000萬 | 理賠金 | 備註 |
|---|---|---|
| 意外實支實付醫療 | NT16,410 | |
| 海外突發疾病實支實付醫療 | 0 | 無疾病 |
| 小結 | NT16,410 |
| 旅遊不便險:100萬 | 理賠金 | 備註 |
|---|---|---|
| 意外實支實付醫療 | NT16,410 | |
| 班機延誤4小時以上 | 0 | 無班機延誤 |
| 班機延誤6小時以上 | 0 | 無班機延誤 |
| 小結 | NT16,410 |
| 產險個人意外險:計畫c | 理賠金 | 備註 |
|---|---|---|
| 意外身故 | 0 | 無身故 |
| 電梯/地震/颱風洪水身故增額 | 0 | 無身故 |
| 搭乘大眾交通工具身故增額 | 0 | 無身故 |
| 海外傷害身故增額 | 0 | 無身故 |
| 特定燒燙傷 | 0 | 無燒燙傷 |
| 意外傷害完全失能增額 | 0 | 無失能 |
| 家庭成員意外責任保險 | 0 | 無責任 |
| 意外傷害緊急救護費用 | 0 | 無經急診 |
| 門診定額給付津貼 | NT2,000 | 每次事故限一次 |
| 骨折未住院津貼 | NT28,000 | NT2,000*14天（手指完全骨折） |
| 意外傷害實支實付 | NT16,410 | |
| 意外傷害住院日額給付 | 0 | 選擇實支實付，故無啟動 |
| 小結 | NT46,410 |
| 日額型意外住院醫療:20單位 | 理賠金 | 備註 |
|---|---|---|
| 住院醫療日額保險金 | 0 | 無住院 |
| 加護病房醫療日額保險金 | 0 | 無住院 |
| 門診手術醫療金 | 0 | 無手術 |
| 骨折未住院津貼 | NT14,196 | NT1,014*14天（手指完全骨折） |
| 小結 | NT14,196 |
| 保本型意外險:200萬 | 理賠金 | 備註 |
|---|---|---|
| 重大燒燙傷 | 0 | 無燒燙傷 |
| 意外傷害住院保險金日額 | 0 | 無住院 |
| 骨折未住院津貼 | NT14,000 | NT1,000*14天（手指完全骨折） |
| 小結 | NT14,000 |
加總我個人發生意外時擁有的意外醫療/骨折相關保險（旅遊平安險NT16,140、旅遊不便險NT16,140、產險個人意外險NT46,410、日額型意外住院醫療NT14,196、保本型意外險NT14,000）總理賠金共為NT106,886。
理賠金額不但遠高於實質醫療花費近10倍，也補償這半年期間因手指骨折需休息療養喪失的勞動收入。這也是為什麼規劃意外風險轉嫁時，比起住院一天可以賠多少、我們更需在意實支實付和骨折時可啟動的理賠內容。
延伸閱讀：「意外險」「意外實支實付醫療」產險條款白話文翻譯與理賠分享
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