骨折相關支出與骨折險

意外醫療險條款定義的「意外」需具備以下必要條件：

1. 經外力撞擊
2. 非因疾病導致
3. 外來突發的

也就是說只要是健康的身體部位因外力撞擊導致受傷/骨折/失能/身故都符合是意外發生時需轉嫁的內容。本篇不討論最嚴重的狀況（失能和身故），先就最容易被忽略的骨折治療成本做探討。

為什麼需要「骨折險」？

認識「骨折險」之前，你需要先解構意外受傷可能的治療方式：

（一）門診治療：門診/急診擦藥、打破傷風、骨折治療、燒燙傷等…
（二）門診手術：於門診進行麻醉/切開/縫合（三項符合兩項）
（三）住院治療：意外事故鮮少住院純治療無手術
（四）住院手術：住院行手術治療，大型意外事故常見

簡單歸納，跌倒受傷至急診或醫療院所治療，無論門診或住院，主要會以「意外實支實付醫療」加強保障。然而，若發生骨折（龜裂/不完全骨折/完全骨折）大多以門診治療搭配長期復健為主流。

骨折導致的生活隱藏成本，除了各種暫時的不方便，請假造成的工作收入中斷（例如：媽媽照顧骨折無法上學的小孩）、短期家事幫手、居家療養的保健食品與食補、無法請領保險的替代性療法（例如：國術館推拿和物理治療所）等…都是現實生活中常見的額外支出且因不是醫療支出故無法由實支實付醫療或住院醫療轉嫁費用。

不過，如果你的住院醫療保險內容有依據部位和嚴重程度「骨折未住院」的條款，則可視為保險公司提供「可自由運用」的一筆補償津貼，也是坊間俗稱的『骨折險』真面目。

只要規劃得當，即可藉此弭平骨折導致的額外非醫療花費！

意外失能險與「失能長照險」是不同的！一般的意外失能險啟動條件較低，若要暴力簡單區分二者，意外失能險只要醫師於診斷書上載明「宜休養30天以上」、請假證明並經專訪人員判定暫時性失能，就可以啟動，依照實際居家療養期間給付，作為薪資收入中斷的補貼。詳細請點我

一次到位 意外骨折理賠文件

STEP1 檢視意外骨折相關保障內容

發生意外事故當下，建議一定要先快速檢視針對意外治療可使用的醫療限額與相關保障。以本次分享案例威廉投保的內容（如下圖），因跌倒造成手指骨折會啟動的醫療保障包含門診治療、門診手術、住院和骨折未住院，是很基礎但全面的意外險保障內容。

STEP2 理賠申請文件注意事項

意外跌倒手指骨折 理賠金大公開

威廉的【手指骨折】診斷證明書

右側姆指指頭閉鎖性骨折

因上述原因於2017年10月21日17:10至OO醫院急診經醫師診察後予以會診骨科後，建議藥物治療及石膏固定，於18:30出院。於2017年10月23日、2017年11月6日門診治療。

貼心提醒：
骨折治療通常都會是一段時間的療程，為了不要浪費錢重複開立診斷書（理賠診斷書只給付一次），建議於最後一次門診/復健時再請醫師開立診斷書並列上所有門診日期。

手指骨折醫療收據

日期：2017/10/21 姓名：威廉	健保點數	自費
掛號費	–	NT220
X光費	432	–
醫師診察費	727	–
部分負擔	–	NT300
藥事服務費	55	–
藥品	2	–
治療費	803	–
材料費	186	–
總計		NT520

日期：2017/10/23 姓名：威廉	健保點數	自費
掛號費	–	NT100
X光費	360	–
醫師診察費	304	–
部分負擔	–	NT240
總計		NT340

日期：2017/11/6 姓名：威廉	健保點數	自費
掛號費	–	NT100
X光費	–	NT200
醫師診察費	304	–
部分負擔	–	NT240
診斷證明書	–	NT100
總計		NT640

非醫療收據 藥局開立發票

統一發票（二聯式） 買受人：威廉 日期：2017年10月21日	價格
品名：護碗帶	NT450
總計	NT450

統一發票（二聯式） 買受人：威廉 日期：2017年10月23日	價格
品名：拇指固定版	NT540

理賠金明細

意外險：200萬	理賠金	備註
意外傷害實支實付醫療	NT2,490	10月21日、10月23日、11月6日醫療收據與輔具費用
小計	NT2,490

日額型意外住院醫療	理賠金	備註
住院醫療日額保險金	0	無住院
加護病房醫療日額保險金	0	無住院
門診手術醫療金	0	無手術
骨折未住院津貼	NT5,341	NT764*14天*50%（手指不完全骨折）
小計	NT5,341

由於威廉的意外住院醫療包含俗稱『骨折險』的內容，其總理賠金NT7,831，除了全額轉嫁本次因跌倒造成的醫療費用與護具，還多了一小筆可自由運用的補償津貼不無小補！

不可理賠的項目

雖然保險公司將常見的「非醫療收據」醫療輔具列為融通理賠項目，但若是繃帶、紗布、OK蹦、美容膠帶這類屬於醫療衛生耗材，並不是護具，所以即使是「醫生叫你去藥局買」，但因本來就不是醫療理賠的範疇，所以也無法理賠喔！

延伸閱讀：「意外險」「意外實支實付醫療」產險條款白話文翻譯與理賠分享

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