什麼是PRP？
英文名稱：Platelet Rich Plasma (縮寫，PRP）。中文名稱：富含高濃度血小板血漿。
簡單來說，PRP是一種「天然的」人造藥物。抽自己血漿，然後醫生運用高科技處理，促進組織再生和減少炎症的天然生長因子並刺激細胞生長和膠原蛋白的生成。目前運用範圍大多為醫美、關節疼痛/退化性關節炎、扭挫傷等…。
優點是注射時間短、舒緩疼痛有感；缺點是很貴而且健保大多沒有給付。
由於，實在是太多人披頭就狂問：「打PRP可以賠嗎？」「沒事可以打PRP嗎？」
首先，沒事當然不可以注射PRP，濫用醫療資源是不正當也不允許的。回到PRP治療本質來說，PRP注射治療（無論去大醫院還是骨科診所）都是門診治療，既無法住院也不符合門診手術定義（沒有麻醉/切開/縫合）；所以住院醫療保險（俗稱：住院實支實付醫療）或是手術險，根本無法啟動。
換句話說，因「疾病」導致的PRP注射治療，除非用健保身份就診住院打PRP住院治療，不然是完全不符合醫療保險啟動的基準的。
不過，如果是因為意外事故造成的PRP注射門診治療，以健保身份就診又有規劃意外傷害實支實付醫療，那麼，的確可以選擇昂貴的PRP注射門診治療並且在所規劃的保險額度內可以轉嫁費用由保險公司負擔喔！
如何判定是否為意外治療？
舉三個簡單的例子來說
(ㄧ）如果是因為打籃球扭傷膝蓋，醫師建議用PRP注射治療，若經調查傷者的膝蓋並非因老化或長期使用（例如：專業運動員）導致此次運動扭傷，則可用意外認定。
（二）若因個體本身罹患糖尿病，結果不小心跌倒有挫傷，但傷口延伸為蜂窩性組織炎。相關的治療，經調查後若為糖尿病併發引起傷口蜂窩性組織炎，則以疾病認定。
（三）如果是因關節退化，醫師建議用PRP注射治療，當然是以疾病認定，除非住院注射，不然是無法申請住院醫療理賠的。
接下來，一起來看看實務中如何成功以意外認定治療並把昂貴的PRP費用成功轉嫁給保險公司吧！
STEP1.爬梳門診治療相關保障
STEP2.必備理賠申請文件
本案例由於兩個險種都是同一間保險公司，因此診斷書與收據僅需提供一份
撞傷手肘門診治療理賠案例分享
診斷證明書
右手肘扭挫傷
於2019年7月24日、2019年9月4日、2019年10月31日至ＯＯ醫院共門診復健治療三次。其中，於2019年7月24日以及2019年9月4日接受富含血小板血漿門診注射治療。
門診醫療收據副本
| 姓名：雄大（健保身份） 日期：2019.7.24 | 費用 | 備註 |
|---|---|---|
| 掛號費 | NT100 | |
| 基礎部分負擔 | NT80 | 此為健保就診『鐵證』 |
| 特殊材料費 | NT18,000 | |
| 總計 | NT18,180 |
| 姓名：雄大（健保身份） 日期：2019.9.4 | 費用 | 備註 |
|---|---|---|
| 掛號費 | NT100 | |
| 基礎部分負擔 | NT80 | 此為健保就診『鐵證』 |
| 特殊材料費 | NT18,000 | |
| 總計 | NT18,180 |
| 姓名：雄大（健保身份） 日期：2019.10.31 | 費用 | 備註 |
|---|---|---|
| 掛號費 | NT100 | |
| 基礎部分負擔 | NT80 | 此為健保就診『鐵證』 |
| 診斷書費 | NT100 | |
| 總計 | NT280 |
本案例投保的團體保險及產險個人意外險均於條款中載明「接受副本收據」理賠
理賠金明細大公開
| 團體意外傷害醫療險 | 理賠金 | 備註 |
|---|---|---|
| 意外身故金 | 0 | 無死亡 |
| 意外傷害實支實付醫療 | NT36,640 | 7/24、9/4、10/31醫療費用＞限額3萬，但因以「健保身份就診」限額放大1.35倍（NT40,500）故可足額理賠 |
| 小結 | NT36,640 |
| 產險個人意外險：計畫C | 理賠金 | 備註 |
|---|---|---|
| 意外身故金 | 0 | 無死亡 |
| 電梯/地震/颱風洪水土石流身故增額金 | 0 | 無死亡 |
| 搭乘大眾交通工具運輸身故增額金 | 0 | 無死亡 |
| 海外傷害身故增額金 | 0 | 無死亡 |
| 特定傷燙傷理賠金 | 0 | 無燒燙傷 |
| 意外傷害完全失能增額給付金 | 0 | 無失能 |
| 家庭成員意外責任保險理賠金 | 0 | 無意外責任 |
| 傷害緊急救護費用 | 0 | 無搭救護車 |
| 門診手術定額給付金 | 0 | 無門診手術 |
| 骨折未住院津貼 | 0 | 無骨折 |
| 意外傷害實支實付理賠金 | NT36,640 | |
| 小計 | NT36,640 |
意外受傷打prp理賠金大彙整
| 啟動險種名稱 | 理賠金 |
|---|---|
| 團體意外傷害醫療險 | NT36,640 |
| 產險個人意外險：計畫C | NT36,640 |
| 理賠金總計 | NT73,280 |
| 本次醫療總花費 | NT36,640 |
由於本案例投保的險種均可使用副本收據理賠，其正本收據可作為年度個人所得稅申報抵扣使用。透過以上因受傷門診治療自費施打昂貴藥品（PRP）的理賠內容，相信各位可清楚理解為何民眾為何喜歡規劃「可副本收據理賠」的實支實付型保險商品放大保障。
補充 實務諮詢常遇到的【理賠FAQ】
- 理賠後保費會調漲嗎？
這取決你投保的保險條款。大部分「平準式費率」的健康/意外醫療險種是不會因理賠而調高保費的，和汽車保險的保費收取邏輯不一樣。另外，有些特殊條款則是額外提供無理賠保費折抵『優惠』，投保前記得詳細閱讀條款。
- 申請理賠會影響續保權益嗎？
倘若你投保的險種有「保證續保」條款，那麼在合約到期前都可以每年自動續保。但實務上許多產險公司販售的健康/意外醫療商品，都只有「自動續保」而非「保證續保」條款。
換句話說，那些屬於一年一約又沒有保證續保的險種，都有可能因各種原因被保險公司拒絕續保，例如：理賠頻率過高、罹患重大疾病、年歲過高、職業等級變高等增加理賠風險的因素。雖然大部分的狀況下，保險公司不太會拒絕續保，但建議投保這類險種時宜作為「保障加強」而非主力防護。
- 什麼樣的狀況會拒賠？
通常會發生拒賠情形，除了惡性理賠詐騙，主要都是條款內有針對特殊情形除外不理賠。投保前一定要詳細閱的關鍵情境就是「無健保身份就診的理賠條件」，有些險種會理賠金打折、有些會直接拒賠、有些無明訂的則模稜兩可以協商處理（但就是灰色地帶自由心證通常充滿爭議）。
謝謝你耐心讀完【意外受傷打prp門診治療】理賠know-how❤️ 如果覺得受益良多、想幫助更多無助的人，歡迎轉貼給身邊需要的朋友家人；另外別忘了行動支持《米飛愛生活》在下方請我喝咖啡吧！
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