重大疾病險啟動條件

市場上大致可將重大疾病險區分為兩種，一種是依「重大傷病卡」為給付條件、另一種則是按照重大疾病險種保單條款內容作為啟動給付保險金的條件。

簡單來說，前者只要領到健保署頒發的重大傷病卡、就能一次領取其所投保的重大疾病保額。

而後者則需看險種條款，以富邦人壽終生重大疾病保險為例，條款明定重大疾病的為：

1. 心肌梗塞：因冠狀動脈堵塞致部分心肌壞死，導致典型胸痛＋心電圖異常（顯示心肌梗塞）＋心肌酶異常增高。

2.冠狀動脈繞道術：為治療冠狀動脈疾病之血管繞道手術，須經心臟內科心導管檢 查，患者有持續性心肌缺氧造成心絞痛並證實冠狀動脈有狹窄或阻塞情形，必須接受冠狀動脈繞道手術者。其他手術不包括在內。

3.腦中風：因腦血管的突發病變導致腦血管出血、栓塞、梗塞致永久性神經機能障礙 者。所謂永久性神經機能障礙係指事故發生六個月後，經腦神經專科醫師認定仍遺留下 列殘障之一者: 1.植物人狀態。2.一肢以上機能完全喪失者。3.兩肢以上運動或感覺障礙而無法自理日常生活者（指食物攝取、大小便始末、穿脫衣服、起居、步行、入浴等，皆不能自己為之，經常需要他人加以扶助之狀態）4.喪失言語或咀嚼機能者（言語機能的喪失係指因腦部言語中樞神經的損傷而患失語症者。 咀嚼機能的喪失係指由於牙齒以外之原因所引起的機能障礙，以致不能做咀嚼運動， 除流質食物以外不能攝取之狀態）

4.慢性腎衰竭：指二個腎臟慢性且不可復原的衰竭而必須接受定期透析治療者。

5.癌症：係指組織細胞異常增生且有轉移特性之惡性腫瘤或惡性白血球過多症，經病理檢 驗確定符合行政院衛生署最近刊印之「國際疾病傷害及死因分類標準」歸屬於惡性腫瘤（但不包含：第一期何杰氏金症、慢性淋巴性白血症、原位癌症、惡性黑色素瘤以外的皮膚癌）

6.癱瘓：係指肢體機能永久完全喪失，包括兩上肢、或兩下肢、或一上肢及一下肢，各有 三大關節中之兩關節以上機能永久完全喪失者。所謂機能永久完全喪失係指經六個月以 後其機能仍完全喪失者。 關節機能的喪失係指關節永久完全僵硬或關節不能隨意識活動超過六個月以上。 上肢三大關節包括肩、肘、腕關節，下肢三大關節包括股、膝、踝關節。

7.重大器官移植術：接受心臟、肺臟、肝臟、胰臟、腎臟及骨髓移植。

也就是說，病人需符合上述七種條件之一、才能請領重大疾病理賠金。

『認卡型』的保障範圍廣、但保費昂貴；『條款型』雖然範圍較小（但最常遇到的癌症/慢性腎衰竭/腦中風/冠狀動脈繞道術 都囊括在內）且保費較便宜，各位可依自身需求考量斟酌設計規劃。

以下米飛將分享『條款型』重大疾病險及基礎醫療險如何轉嫁冠狀動脈繞道術住院治療的案例。案例中的雄大（化名）雖然投保金額不高，但依然得以靠理賠金全額負擔高額自費醫療費用！

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雄大【冠狀動脈繞道住院手術】案例分享

診斷證明書

雄大因冠狀動脈阻塞型心臟病、十二指腸潰瘍及胃炎、高血壓、第二型糖尿病，於2019年6月14至OO醫院住院，於6月18日行冠狀動脈繞道術，並於6月18日～6月21日於加護病房治療觀察，7月5日出院，於7月10日回診開立診斷證明書。

住院期間＆回診醫療收據

日期：2019.6.14~2019.7.5 姓名：雄大 就診身份：健保	費用
病房費	NT86,760
膳食費	NT5,045
藥品費	NT1,050
材料費	NT14,641
檢查費	NT4,672
住院部分負擔	NT32,872
總計	NT145,040

日期：2019.7.10 姓名：雄大 就診身份：健保	費用
掛號費	NT150
診斷書費	NT150
基礎部分負擔	NT100
藥品部分負擔	NT200
總計	NT600

雄大的【冠狀動脈繞道術】理賠金解密

住院定期醫療保險（實支實付醫療）：計畫A	理賠金	備註
病房費	NT18,000	病房費NT86,760＋膳食費NT5,045 ＞ NT1,000*住院一般病房18天，故以最高限額給付
加護病房費	NT6,000	NT1,500*加護病房4天
住院手術費	0	無自費
住院醫療雜項費用	NT53,785	2019.6.14~2019.7.5住院期間 藥品費NT1,050 + 材料費NT14,641 + 檢查費NT4,672+住院部分負擔NT32,872 2019.7.10回診 診斷書費NT100 、掛號費NT150、基礎部分負擔NT100 + 藥品部分負擔NT200
理賠金小計	NT77,785
本次醫療總花費	NT145,640
未賠付金額	NT67,855	無法理賠項目：超額的單人病房費、第二份診斷證明書

住院日額終身醫療保險：10單位	理賠金	備註
病房費	NT22,000	NT1,000*住院22天
加護病房費	NT8,000	NT2,000*加護病房4天
出院療養金	NT11,000	NT500*住院22天
門診津貼	NT250	NT250*1次
小計	NT41,250

終身重大疾病保險（一次給付）:10萬	理賠金	備註
冠狀動脈繞道術	NT100,000
小計	NT100,000	給付後本保障即期終了

理賠金匯總整理

雄大【冠狀動脈繞道術】住院相關險種	理賠金
住院定期醫療保險（實支實付醫療）：計畫A	NT77,785
住院日額終身醫療保險：10單位	NT41,250
終身重大疾病保險（一次給付）:10萬	NT100,000
總計	NT219,035

雄大本次因冠狀動脈繞道術住院自費花費共NT145,640，其實手術費用由健保全額給付、醫療雜項費用也由住院實支實付醫療保險全額負擔，真正棘手的是因單人病房18天的高額病房費。

然而因雄大同時規劃住院日額終身醫療險及小額的終身重大疾病險，因此補足了高額病房費的缺口，本次醫療花費總體來看仍然成功轉嫁給保險公司，沒有傷及自己的儲蓄積蓄！

如果能搭時光機 雄大決定這樣做

考量重大疾病的『本質』，一般來說住院期間除了醫療費用還伴隨許多『隱藏成本』。例如：看護費用/保健食品/暫停工作等…

無論『認卡型』還是『條款型』的重大疾病險，米飛一般建議保額至少需規劃大於年薪（例：100萬）較能充分讓重大疾病險在必要時刻張開它的保護罩，讓病人及家人都能在經濟無虞的狀態下安心養病。

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