意外跌倒重創頸椎脊髓治療與理賠要點彙整

高齡社會的殘酷殺手——跌倒

過去因工作的機緣為連結在地Start-up科技團隊與高齡社會設計需求，因而有幸拜訪新竹榮民之家並進入場域實際參訪。其中最讓我印象深刻的莫過於簡報交流時，無論是榮家首長還是護理師都迫切指出，目前所有照顧機構最大的共同痛點就是跌倒警示。

「不打緊！」、「沒什麼」、「以前年輕時操練受傷更嚴重」

老人家摔不得，嚴格遵守紀律與尊嚴的軍人爺爺們更是跌不起，甚至為了面子隱瞞摔跤延誤治療的案例層出不窮。

高齡長輩嚴重跌倒經常演變為長期臥床甚至致死，根據2017年台灣衛福部調查顯示，65歲以上的高齡者死因排名第一為交通事故，第二名即為跌倒。

藉由高齡行為設計導入適切的科技，把握黃金48小時搶救時間，醫療與科技確實能在第一時間救援跌倒的長輩，但從醫療介入開始，龐大的醫療費用、輔具開支、看護支出等⋯⋯變成家人的另一道魔王關卡。

｜當理性與感性看法相悖時，你應該要相信自己的心

就是這顆不捨家人的心，讓我們往往不理性承擔超乎自己能力的照顧與療養費用重擔，但若有足額的意外保險防護網，至少能轉嫁龐大支出的殘酷現實面，無論是照顧者或被照顧者，都不會因『錢』這件小事情彼此過意不去。

這次故事的主角是陸軍高官退休的K伯伯。

K伯伯的父母隨著國民黨撤退到台灣，官拜少將退休後，在台北及新竹地區均置有房產，一雙兒女都在美國唸書工作，太太亦是國立大學公務員退休，二人的退休生活可說是非常舒適。

2014年的春日早晨，浴室傳來『嘣！』的一聲巨響，K伯伯與太太的生活瞬間豬羊變色，墜落徬徨無助的無底洞。

有人說世界上最遙遠的距離是冬天被窩裡和被窩外的距離；然而，對於臥床失能的人而言，所有離開原地的位移都是世上最遙遠的距離。

許多行動不便快速惡化的主要原因，幾乎都是因為無法定期定量往返醫院確實復健，除了患者有堅強復原的動力與毅力，更需要專業的外部資源系統支持。移動不便？不看體況、依需求量身定制的點對點『復康巴士』多扶接送

在身心障礙鑑定冗長的評估尚未通過前，若能得到可負擔的適當輔具及友善的往返醫療接送服務，脊髓損傷者及主要照顧者興許能更從容踴躍回醫院復健復能，避免太快進入完全失能的泥沼中。輔具家AtHome科學配對尋覓每一階段最適切的輔具！

許多人因不了解而徬徨，其實保單條款沒有那麼難懂，只需要在密密麻麻的條款中尋找關鍵字眼並確認給付條件，就算是保險麻瓜也能即時幫自己一把！

意外實支實付醫療與俗稱『住院實支實付醫療』是兩種不同的險種。

住院實支實付醫療顧名思義啟動條件是『住院』，不管是因為疾病或意外造成的正當住院行為都可以在投保限額內，依自費金額申請保險金。

米飛保險豆知識｜許多保險公司的住院實支實付醫療條款中有明定開放門診手術亦為理賠範疇，但其給付內容與範圍認定也有不同的規定，因此投保前務必確認細讀。

意外實支實付醫療的啟動條件是『外力撞擊造成的意外傷害』，無論是門診擦藥、門診手術、住院手術、住院治療，即使治療療程長達好幾年，都視為同一個事件限額，依自費金額於投保限額內給付。

倘若醫療團隊建議需密集進行復健治療，有投保住院實支實付醫療和定額型住院醫療的朋友記得查閱條款中每一次住院的給付上限與但書。

同一次住院之「住院醫療保險金」之實際給付住院日數，最高以三百六十五日為限。但被保險人因精神疾病住院，不論是否為同一疾病或同一次住院期間，每一保單年度之「住院醫療保險金」之實際給付住院日數，最高僅以九十日為限。如被保險人出院後，又因同一傷害或疾病於同一日入院診療時，該日不得重複計入住院醫療日數。

翻成人類的語言大意是這樣的👇

#1如果不是因為精神疾病住院，每一次住院最高給付住院日額是360天
#2如果是因為精神疾病住院，從年繳保單的繳費日開始算一年內，最高只能給付住院日額90
#3如果出院後同一天馬上因同樣原因住院，不能重複算住院天數。

老實說，如果保險公司放棄公文書行那套八股文，相信大家也不會因為懶得讀條款而無法理解自己完整的投保內容與保障價值吧？

接續上述的論點討論，既然同一次住院視為同樣的醫療險額（手術費、醫療雜項費用），住院不僅需負擔病房費，許多時候還會有突如其來的手術及醫療費用，當限額不夠用但又需要住院治療時，需妥善規劃每一次的住院日期。

被保險人於本附約有效期間，因同一疾病或傷害，或因此引起的併發症，於出院後十四日內再次住院時，其各種保險金給付合計額，視為同一次住院。

翻譯為白話文就是：

兩次住院區間需間隔14天以上，因同一個原因（疾病/意外）的住院實支實付醫療限額可以分開計算。

之所以要斤斤計較住院天數與給付天數的原因，主要是因為大部分長輩健康的時候，因疾病或意外造成的失能保險尚未推出，無法啟動長照防護網；因此若不幸發生嚴重意外創傷時，只能善用住院醫療來轉嫁居家療養的成本與風險。

米飛保險豆知識｜2021年台灣Covid-19疫情蔓延，醫療體系逐漸疲勞匱乏，許多保險公司於2021年5月底公告住院醫療融通認定方式，限期若因重大疾病但迫於疫情只能門診治療亦可視為住院行為，大家可同步與投保的壽險公司確認細節。