健保可能排擠你，但商業醫療保險不會背叛你

你有聽過《黃安條款》嗎？

身為新竹人，米飛真的超討厭那個沒有國格的生物（討厭到不想打他名字太多次）！簡單來說，就是為了讓全民健保活下去，立委提出來的強心劑：

「凡在台灣停留未達天數門檻或是無在台申報所得（但實際上又有收入）的人，小心了，可能會拒絕承保或是保費漲價！」

大致上來說，現階段討論是以這個大方向進行。

米飛覺得，把情緒放一邊，這種討論方向是合理的選擇。畢竟，想想美國霸道率先實施的《FATCA條款》以及後來居上的《全球FATCA & CRS條款》，都代表全世界國家都很清楚地球村不是隨便喊喊的口號而已，納稅義務的範圍，也該用地球村的規模去做思考！畢竟這些國家也很清楚，自己的「國民」其實在別的國家也許具有居留身份或雙重國籍，但沒有對祖國繳稅。➡️各國政府財政都很吃緊啊！

若你理解全球FATCA實施的必要性以及緣由，就不難理解為什麼現在會有人提出所謂的《黃安條款》了吧！

畢竟，讓全世界稱讚的台灣健保，面臨日俱嚴重的入不敷出，因無法節流（如果縮小保障項目應該會全民敲碗吧！），所以也只能往開源的方向努力。

即使實施二代健保多年，採取直接從存款利息、獎金以及分紅，向受薪階級變相多抽稅了（一想到半獸人夫君每季分紅單扣完二代健保保費之後的殘值，真的覺得這一切都太難過了），但仍然救不了隨時可倒的全民健保！所以，只能繼續想辦法增加收入讓健保活著！

在這個健保改制吵得沸沸揚揚的時候，是否更顯得個人投保的商業醫療保險，真的是個好棒棒的存在！？

畢竟，業界的醫療保險，只依照客觀條件：性別、年齡、體況，搭配大數據風險值做核保保費審核。

只要投保時誠實告知、持續繳保費，在健康時選擇綜合型可全方位防護轉嫁風險的主附約，從出生到死亡，都可以安心度過。

雖然各大保險公司都很喜歡在條款上做文章藏眉角，但只要在投保前看清楚理賠限制並選擇適合的商品，都是可以事先準備或預防的。社會保險-全民健保，則是政策導向，無論是調漲或是新增核保條件（例如：居留台灣天數），國民只能選擇接受。

🐰米飛之音🐰：以保障範圍不變的狀況下，應該不會有人傻/勇敢到不繳全民健康保險的保費！畢竟，如果沒有健保，就不會有平價的高品質醫療存在了！醫師將變得更閒更有錢（畢竟，醫療會變的跟1995年以前一樣高單價，更不會是每個人都負擔得起的一項花費了）

理賠大功臣-實支實付醫療

很多人反應：「實支實付醫療只是小確幸，遇到大型手術（例如：裝葉克膜），6~10萬的醫療雜項費用限額，根本連塞牙縫不夠用！」

的確，上面的論述看似沒有錯；但其實，米飛覺得，會這樣做比喻的人，根本搞錯方向以及對象！

首先，住院實支實付醫療是以綜合的角度，廣泛地彌補健保醫療制度不足的地方，讓病人可以選擇較好的藥物或是手術方式。但是，葉克膜這種根本是重大疾病項目的手術醫療材料，就應該另外用一次給付的高額重大疾病險（以疾病項目認定，保費較便宜）或是重大傷病險（只認重大傷病卡項目較多，保費較貴）去做防護，而不是期待實支實付醫療可以又深又廣地罩著你！

一個阻生智齒門診手術，如果在台灣治療，通常只要用健保身份就診付掛號費NT150就搞定了！

但是，同樣是阻生智齒手術，場景挪到美國、日本、加拿大，費用就會巨幅暴漲！

當然，你也可以選擇定期回台灣看醫生，畢竟，來回的飛機票可能都比手術費用便宜。但隨著健保的財政危機法令、修法的聲浪愈來愈高，加上像智齒這種「痛起來要人命」的疾病，應該不會有人有辦法忍到回台灣才處理。

這時候，平常看不上眼的小確幸-住院實支實付醫療，搖身一變，變成智齒恩人！

今天跟大家分享一個經典的楓葉國智齒手術的故事。

推薦鐵齒覺得不會遇到/不相信牙齒治療在國外有多貴/不了解為什麼留學生回台灣前已排好牙齒檢查等…的你，一起來看看！

貼心提醒理賠所需檢附資料：

診斷證明書（正本）：載明門診手術日期、手術部位與過程（麻醉、切開、縫合，三項須符合兩項）。
收據（正本）：門診手術當天的醫療收據
台灣身分證明文件（影本）：身份證、健保卡、台灣護照等…
僑居海外身份證明文件（影本）：居留證、僑胞證、他國護照等…
出入境證明文件（影本）：護照戳章面頁、移民署資料、登機證等…

※因於海外治療非用台灣健保身份就診，故住院實支實付醫療理賠金會依各大保險公司條款打6折～75折不等。另外，許多員工團險(包含眷屬）以及部分個人實支實付醫療保險針對牙齒疾病的門診手術是除外不理賠的項目喔！投保前一定要詳閱條款喔。

※因需證明是被保險人本人在海外的治療，所以需要多付上雙重身份證明文件以及出入境紀錄，作為佐證。

委託人：從小移民到楓葉國的小布

委託人年齡（治療時）：20歲

委託人相關的醫療保險內容：

定額型終身手術保險：5單位
- 住院/門診手術醫療金：手術等級＊ 5單位
- 療養保險金：住院/門診手術醫療金＊ 50%
住院醫療定期保險(實支實付醫療～75歲）：計畫A
- 每日病房費限額：NT1,000
- 住院手術費限額（超過健保給付的部分）：NT8,400 (NT30,000 * 阻生智齒手術部位費率 28%)
- 住院醫療雜項費用（超過健保給付的部分）：NT66,198
- 門診手術費限額（超過健保給付的部分）：NT8,400 (NT30,000 *阻生智齒手術部位費率28%)
- 門診手術醫療雜項費用（超過健保給付的部分）：NT66,198

小布的診斷證明書長這樣：

Pacific Coast Oral and Maxillofacial Surgery（口腔頜面外科診所）
To whom it may concern

Mr. B was referred to me by his general dentist Dr. G for evaluation and treatment of his wisdom teeth.
I saw Mr. B for consultation back on May 1, 2016. He has four impacted wisdom teeth in present.

On August 10, 2016 under intravenous sedation and local anesthesia, teeth 18, 28, 38 and 48 were surgically removed. I saw Mr. B for followers-up on August 20, 2016 and there was evidence of good healing.

Sincerely,
Jason C DMD
Certified specialist in Oral and Maxillofacial Surgery

（以下為米飛重點翻譯）

小布是因智齒評估與治療需求，經由他的牙科醫師轉診到我這邊。於2016年5月1日門診確認的確目前有四顆阻生智齒。於2016年8月10日行靜脈注射鎮定劑以及局部麻醉＃18、＃28、＃38以及＃48智齒並予以手術切開移除，後續於2016年8月20日回診恢復狀況良好。

你誠摯的
傑森 C 醫師
合法的口腔頜面外科醫師

2016年8月10日門診手術當天收據：正本收據

Date日期：2016/8/10 Name姓名：Mr.B小布	備註	Description敘述	Charges費用
–	–	2 units of deep IV sedation 2單位深度靜脈鎮定劑	CAD 366.00 加幣 366.00
–	＃18	PB impaction 上排阻生智齒處置費	CAD 423.00 加幣 423.00
–	#28	PB impaction 上排阻生智齒處置費	CAD 423.00 加幣 423.00
–	#38	FB impaction 下排阻生智齒處置費	CAD 524.00 加幣 524.00
–	#48	FB impaction 下排阻生智齒處置費	CAD 524.00 加幣 524.00
總費用	–	–	CAD 2,260 加幣 2,260

🐰米飛之音🐰：不知道大家看完診斷書以及收據的心得是什麼呢？米飛第一眼看到診斷書時覺得驚嚇：「為什麼同一天一口氣拔掉4顆…這樣恢復超慢…難道接下來一個禮拜都靠喝能量飲過活嗎？」再來，第二眼看到收據時，米飛還是驚嚇＋瞳孔震動：「到底為什麼一個擁有楓葉國公民、也投保當地健保資格的人，4顆智齒手術的費用會直逼一個資深台積電工程師的月薪？」這中間是有什麼誤會嗎？！

不過沒關係，同時擁有台灣財神爺保險公司醫療保險的小布，一點都不擔心這次的手術費用！

一起來揭開小布的理賠金面紗吧～

定額型終身手術保險：5單位
- 住院/門診手術醫療理賠金：NT3,750 (手術等級2 NT 750＊ 5單位)
- 療養保險理賠金：NT1,875 ( NT3,750 ＊ 50%)
住院醫療定期保險(實支實付醫療～75歲）：計畫A
- 每日病房費理賠金：0 （因無住院）
- 住院手術費理賠金：0 (因無住院)
- 住院醫療雜項費用理賠金：0 (因無住院）
- 門診手術費理賠金：NT6,300 (因麻醉費CAD366 (換算為NT8,418) >限額 NT30,000 *阻生智齒手術部位費率28%。但因非健保身份就診，所以最高限額NT8,400 * 75折＝NT6,300 )
- 門診手術醫療雜項費用理賠金：NT32,672 ( #18上阻生智齒處置費CAD423+#28上阻生智齒處置費＋#38下阻生智齒處置費＋＃48下阻生智齒處置費= CAD1,894 (換算為NT43,562) 。但因非健保身份就診，所以NT43,562 *75折＝ NT32,672)

※註：換匯匯率當時以1 : 23 計算。

小布本次的總理賠金共為:

NT44,597

即使因為在國外治療，加上因早已無台灣健保身份所以也無法先跟健保局申請海外就醫核退（流程超麻煩而且還有嚴格時間限制）；但小布媽媽從小規劃並持續繳費有效的台灣商業醫療保險（就是全民健保以外的保險公司），只按照條款理賠金打75折，給付門診手術當天大部分的手術醫療費給小布喔！

加拿大看牙醫，到底有多貴？

最後，補充一下小布門診手術前後的門診費用，雖然不能申請住院實支實付醫療理賠，但讓大家知道，在加拿大看牙醫（只是會診以及一般回診）費用有多驚人喔！

2016年5月1日門診收據

Date日期：2016/5/1 Name姓名：Mr.B小布	Description敘述	Charges費用
–	consultation 門診會診	CAD 118.00 加幣 118.00
–	Panorex 口外環口放射攝影	CAD 95.00 加幣 95.00
總費用	–	CAD 213.00 加幣 213.00

2016年8月20日回診收據

Date日期：2016/8/20 Name姓名：Mr.B小布	Description敘述	Charges費用
–	consultation 門診會診	CAD 118.00 加幣 118.00
總費用	–	CAD 118.00 加幣 118.00

即使考量加拿大平均基本薪資高於台灣，但一個牙齒門診就要台幣兩千多塊，也不是那種不動不癢的費用支出啊！

難怪在白人世界裡，稱讚女生很漂亮注重門面，會說：

這個女生真美，有一口好牙齒

畢竟，牙齒保健的成本在白人世界裡，是非常高的；那是中產階級以上的生活型態，並不是普世化的！

看到這邊，如果有打算出國求學或工作的，是不是該鼓起勇氣在出國前處理好四顆潛在風險呢😂

不趁人還在台灣的時候處理，鴕鳥心態等到痛到懷疑時，也只能靠支援牙齒疾病門診手術理賠的住院實支實付醫療來支付高額的海外手術費了！➡️ 沒有的人，只能拜託媽祖或上帝庇祐你不要有智齒！

神奇的米飛碎碎念：很多在白人世界生活/求學的朋友（在法國的、德國的、日本的、美國的、加拿大的…）都說，出去了才知道台灣的好！好方便、好快速、好便宜！米飛聽了都笑笑地不怎麼回應。的確，台灣的醫療好方便可以線上掛號雲端查詢。台灣的醫療好快速，跟護理師說有出國需求她會幫你插隊或逼醫療團隊加班壓縮療程。台灣的醫療好便宜，便宜又品質好，世界認證。但是，上面的三好，其實是扭曲病態的醫療工時以及把醫界當服務業經營的奴性所成就的。"Get A Life " 說起來簡單，但實踐起來好難！台灣人，什麼時候可以活得像個人呢？