(重大疾病)獻出你的心臟【冠狀動脈繞道術】住院手術理賠要點

人體所有的器官中,大概就是心臟最重要了!

不然,調查兵團也不會動不動就叫訓練兵「獻出你們的心臟」

圖片來源:《進擊的巨人》

😳 哎呀,被大家發現米飛也是個宅宅惹😳 到底有生之年有沒有辦法追完巨人呢?扯遠了

上一篇在《大老闆的通病:心臟支架》有提到心臟出了問題,大部分醫師都會先裝了支架再說。但有些時候,心臟的狀況已經嚴重到,支架只能治標不能治本了;這時候,即使醫生是你的親生爸爸,也會滿臉都是線壓著你上手術台……

圖片來源:《進擊的巨人》

好啦,這只是宅宅入戲過深;真實世界中,一般來說醫師是不會願意幫自己的親人做手術治療的➡️ 因為一般手術已承擔一定比例的失敗風險,面臨自己所認識甚至深愛的親密關係人,醫師更是會增加無比大的心理壓力,手術風險更高。所以,雖然醫療法沒有明文規定,但,大部分醫生都會選擇避免,所以大家不用跟艾倫一樣,擔心自己睡夢中突然被爸爸押上手術台打入巨人基因喔😊

好啦好啦,真的扯遠了。

收回宅魂,米飛今天要跟大家分享的是,心驚膽戰令人聞之退卻的:

心臟動脈繞道術

一開始米飛剛接觸保險業的重大疾病商品時,因為各家保險公司各時期販賣的重大疾病給付項目以及條件不太一樣,所以身為懶人,都只記最常理賠到兩個重大疾病項目,也就是癌症以及尿毒症(俗稱:洗腎)➡️畢竟平常理賠也很少遇到其他五個的項目(心肌梗塞、冠狀動脈繞道術、腦中風、癱瘓、重大器官移植手術)

這次因為要協助台灣某私立大學的退休L校長規劃心臟治療以及理賠,米飛特別認真地查閱完整的保單條款、紀錄L校長跟醫療團隊的往來紀錄,並且提供L校長各種可能的手術醫療保險相關可申請的項目以及限額,讓L校長可全面並宏觀地規劃自己的資金以協調決定本次心臟繞道手術的治療團隊。

米飛之音🐰:其實米飛真的沒有攀權附貴的傾象,只要是米飛能力範圍可以處理,客人主動提出問題或是求助,米飛都非常願意幫大家在選擇治療方式期間就先依原先的醫療保障內容來做適當的建議以及提醒;但,大部分的人,都是在出院/治療完之後才通知米飛,或是,在選擇療程的時候,都沒有跟醫師問清楚手術名稱以及治療計劃,因此,米飛能幫助的部分非常有限!而案例中的這些大老闆等級的人類,他們非常清楚,在做任何選擇之前,都應該要清楚知道自己手上有的牌(也就是成本以及權利)是什麼,所以大家才會「感覺」米飛分享出來的都是一些非富即貴的人類喔!也因如此,米飛免費分享出來,就是希望知識可以不要封閉在這些權貴階級中,可以把針對的理賠經驗普及化讓真正有需求的大家使用喔!


再次提醒跟保險公司申請醫療理賠所需要的資料:

  • 診斷證明書(正本):載明疾病名稱、手術名稱與過程、住院期間、住院前一週~出院後兩週內的門診日期
  • 收據(正本):住院前一週~出院後兩週內所有的醫療收據
  • 費用明細表:若有高額材料費,需另外請醫院開立完整拆列的費用項目

※ 若以非健保身份就診,實支實付醫療理賠金依各大公司條款打65折~75折。


接下來,一起來看看委託人相關的醫療保障內容以及理賠明細吧!

委託人:L校長,確診年齡65歲。

委託人既有的相關醫療保障:

  1. 住院醫療定期保險(實支實付醫療):計畫A
    • 每日病房費限額:NT1,000 ( 加護病房每日限額提高1.5倍、最高7日)
    • 住院手術費用限額(超過健保給付的部分):NT60,000 (NT30,000 * 手術部位比例 200%)
    • 住院醫療費用限額(超過健保給付的部分):NT66,198
  2. 住院日額性終身醫療保險:10單位
    • 病房費定額給付:NT1,000 * 住院天數
    • 加護病房定額給付(最高180天):NT2,000 * 住院天數
    • 出院療養金定額給付:NT500 * 住院天數
    • 住院前一週~出院後一週(若有做手術,可延至出院後兩週內)門診金:NT250 * 門診天數
  3. 終身重大疾病保險(一次給付):10萬
    • 心肌梗塞:因冠狀動脈堵塞致部分心肌壞死,導致典型胸痛+心電圖異常(顯示心肌梗塞)+心肌酶異常增高。
    • 冠狀動脈繞道術:為治療冠狀動脈疾病之血管繞道手術,須經心臟內科心導管檢 查,患者有持續性心肌缺氧造成心絞痛並證實冠狀動脈有狹窄或阻塞情形,必須接受冠 狀動脈繞道手術者。其他手術不包括在內。
    • 腦中風:因腦血管的突發病變導致腦血管出血、栓塞、梗塞致永久性神經機能障礙 者。所謂永久性神經機能障礙係指事故發生六個月後,經腦神經專科醫師認定仍遺留下 列殘障之一者: 1.植物人狀態。2.一肢以上機能完全喪失者。3.兩肢以上運動或感覺障礙而無法自理日常生活者(指食物攝取、大小便始末、穿脫衣服、起居、步行、入浴等,皆不能自己為之,經常需要他人加以扶助之狀態)4.喪失言語或咀嚼機能者(言語機能的喪失係指因腦部言語中樞神經的損傷而患失語症者。 咀嚼機能的喪失係指由於牙齒以外之原因所引起的機能障礙,以致不能做咀嚼運動, 除流質食物以外不能攝取之狀態)
    • 慢性腎衰竭:指二個腎臟慢性且不可復原的衰竭而必須接受定期透析治療者。
    • 癌症:係指組織細胞異常增生且有轉移特性之惡性腫瘤或惡性白血球過多症,經病理檢 驗確定符合行政院衛生署最近刊印之「國際疾病傷害及死因分類標準」歸屬於惡性腫瘤(但不包含:第一期何杰氏金症、慢性淋巴性白血症、原位癌症、惡性黑色素瘤以外的皮膚癌
    • 癱瘓:係指肢體機能永久完全喪失,包括兩上肢、或兩下肢、或一上肢及一下肢,各有 三大關節中之兩關節以上機能永久完全喪失者。所謂機能永久完全喪失係指經六個月以 後其機能仍完全喪失者。 關節機能的喪失係指關節永久完全僵硬或關節不能隨意識活動超過六個月以上。 上肢三大關節包括肩、肘、腕關節,下肢三大關節包括股、膝、踝關節。
    • 重大器官移植術:接受心臟、肺臟、肝臟、胰臟、腎臟及骨髓移植。

L校長的診斷證明書長這樣:

因冠狀動脈阻塞型心臟病、十二指腸潰瘍及胃炎、高血壓、第二型糖尿病,於2019年6月14至振興醫院住院,於6月18日行冠狀動脈繞道術,並於6月18日~6月21日於加護病房治療觀察,7月5日出院,於7月10日回診開立診斷證明書。

2019/6/14~2019/7/5住院期間收據NT145,040:健保身份就診

  • 病房費:NT86,760
  • 膳食費:NT5,045
  • 藥品費:NT1,050
  • 材料費:NT14,641
  • 檢查費:NT4,672
  • 住院部分負擔:NT32,872

2019/7/10回診收據NT600:健保身份就診

  • 掛號費:NT150
  • 診斷書費:NT150
  • 基礎部分負擔:NT100
  • 藥品部分負擔:NT200

接下來,就是大家最期待的理賠金開獎時間~

  1. 住院醫療定期保險(實支實付醫療):計畫A
    • 一般病房費理賠金:NT18,000 (因一般住院病房費+膳食費已超過每日最高限額,故直接以最高額度賠付➡️ NT1000 * 18天)
    • 加護病房費理賠金:NT6,000 (因加護病房費+膳食費已超過每日最高限額,故直接以最高額度賠付➡️ NT1500 *4天)
    • 住院手術費用理賠金:0 (因全額健保給付)
    • 住院醫療費用理賠金:NT53,835 ( 藥品費NT1,050 + 材料費NT14,641 + 檢查費NT4,672+住院部分負擔NT32,872 + 7/10掛號費NT150 +7/10診斷書費NT100 + 7/10基礎部分負擔NT200 + 7/10藥品部分負擔NT200 )
  2. 住院日額性終身醫療保險:10單位
    • 病房費定額給付理賠金:NT22,000 (NT1,000 * 22天)
    • 加護病房定額給付理賠金:NT8,000(NT2,000 * 4天)
    • 出院療養金定額給付:NT11,000 (NT500 * 22天)
    • 住院前一週~出院後兩週內門診金:NT250 (NT250 * 1天)
  3. 終身重大疾病保險(一次給付)理賠金:NT100,000
    • 冠狀動脈繞道術:為治療冠狀動脈疾病之血管繞道手術,須經心臟內科心導管檢 查,患者有持續性心肌缺氧造成心絞痛並證實冠狀動脈有狹窄或阻塞情形,必須接受冠 狀動脈繞道手術者。其他手術不包括在內。

L校長本次住院手術自費NT145,640,本次大部分的費用來源為單人病房費,手術費全額健保給付,醫療雜項費用也才1萬初而已。單靠最最最陽春的住院實之實付醫療計畫A、住院日額型保險金勉強涵蓋了大部分的醫療費用(畢竟病房費限額過低),超過的部分,好險一次性給付重大疾病保障可以彌補一下!

L校長的理賠金總共為:

NT219,085

雖然已全額涵括醫療相關費用,但因為年輕/健康時所規劃的醫療保障不夠完善(住院實支實付醫療病房費額度過低、重大疾病保障過低➡️一般來說,成年人至少需規劃大於年薪的重大疾病保額,100萬以上較足夠喔),其實還有很多隱藏成本是需要自行吸收的,例如:住院期間看護費用、營養食品、後續復健費用等…。

米飛辯護士每日碎碎念:住院實支實付醫療主要是應付住院期間所需自費的項目,但若中大獎了(重大疾病),除了住院期間的醫療費用之外,還會衍生出院後回家療養的費用。這個時候,大家就知道為什麼需要規劃一次性給付,只看診斷書以及相關報告,只要符合條件(無論住院治療與否)就一次性給付一大筆錢的重大疾病保險了!因為,那些隱藏的衍生費用:看護、保健食品、復健、居家生活改善等等 都不是醫療費,但,若有只看給付條件不看費用收據的重大疾病保險,那些隱藏費用都可以由保險公司買單➡重點是,你還可以選擇自己喜歡的東西或方式,根本就像百貨公司送給你不分區的十足抵用商品券呢💰💰💰不過,羊毛出在羊身上,因為重大疾病的中獎率,實在太~高~了!所以,終身型的重大疾病保障,霹靂無敵貴,除非是新生兒,不然成年人根本不可能規劃足額的終身重大疾病保險呢!➡️ 不過也不用太絕望,成年人仍然可以規劃定期型的重大疾病保險,至少轉嫁重大疾病好發期間(30~65歲左右)的風險喔。

延伸閱讀:《大老闆的通病:心臟支架

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